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上市能否成为庇佑房抵贷公司发展的一张护身符?


浏览量:362 来源: 本站 发布于 2022-03-23
据第一消费金融的讯息,美国当地时间7月11日,泛华金融向美国证券交易委员会(SEC)提交了招股书。如果能成功挂牌,泛华金融将成为国内房抵贷业务的海外上市第一股。

 

  据第一消费金融的讯息,美国当地时间7月11日,泛华金融向美国证券交易委员会(SEC)提交了招股书。如果能成功挂牌,泛华金融将成为国内房抵贷业务的海外上市第一股。

  泛华金融是国内领先的房屋净值贷款服务提供商,目前在42个城市建立了73家分支机构,其放贷对象为拥有房产的个体户和小微企业主,为他们提供房屋抵押融资方案,帮助他们实现商业梦想。小编发现,泛华金融的月息为0.9%至1.3%,期限1年至8年,贷款金额在10万元至300万元。

  据第一消费金融的数据,泛华金融2016年、2017年和今年第一季度的总营收为别为8.67亿元、20.13亿元和6亿元。2017年营收同比增幅为132.1%,今年一季度的同比增幅为49.6%。利润方面,2017年同比增幅为126.2%,今年第一季度的同比增幅为75.6%。

  不过,泛华金融的业务不算突出,和平安普惠旗下的金安小贷相比,规模相差很大。统计数据显示,截至去年6月底,金安小贷房抵贷产品宅e贷的放款额就已超过700亿元,逾期率0.72%,坏账率为0%。特别是后面两个数据,亮瞎狗眼。

  看起来,增幅喜人,形势大好。然而,房抵贷业务发展在国内却面临着严峻的挑战。这是因为,房抵贷的资金常常被用于买房。大规模流向楼市,与国家的大政方针不符。为了说清楚这个问题,我们把房贷与房抵贷相结合,简单分析一下,房抵贷的发展形势为什么不好。

  从字面上看,“房贷”和“房抵贷”仅一字之差,成都抵押贷款但两者的性质完全不同。

  房贷,也就是住房抵押贷款,是指借款人以即将购买的不动产为抵押到银行借钱购房,再分期向银行还本付息。在未还清本息之前,该不动产的产权在银行,若借款人(购房者)不能按期还本付息,银行可将房屋出售,抵消欠款。

  而房抵贷,其实就是二次抵押贷款,是指借款人将名下不动产作抵押,向银行申请贷款,贷款可用于买车、装修、教育、医疗、旅游等用途,但不能用于买房。

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  房贷和房抵贷在贷款权益、贷款流程、贷款利率、贷款期限和贷款用途等方面有所不同。成都抵押贷款

  在贷款权益中,房贷属于按揭行为,整个交易过程涉及购房者、开发商(二手房业主)和银行三方,是一种围绕房屋产权、借款、还款进行的钱物交易。在这个过程中,还有评估、担保等公司的参与。而房抵贷则只有两个法律关系主体,即房屋主和银行,是以物换钱的行为,不需要担保人,交易流程比按揭简单。

  由于房贷是以购房者的住房作抵押,成都抵押贷款这段期间内,该房屋的所有权严格来说属于银行,如果出现断供,银行就可能收回房产,到法院申请拍卖,以收回贷款。而在房抵贷的过程中,购房人虽然将名下房屋抵押给银行获得贷款,但房屋的产权仍在贷款人手中,银行只是拥有了房屋的抵押权,无权随意处置房屋。

  在贷款流程上,申请贷款时,贷款人需要取得不动产证,提供首付款证明、购房合同等材料,再与银行签订借贷合同。而办理二次抵押贷款时,借款人需要提供房产证、国有土地证、贷款用途等材料与银行签订借贷合同。另外,二者在贷款利率、贷款年限等方面也有很大的差别,这里就不展开详说了。

  最后说说贷款用途,成都抵押贷款

  这是房抵贷被严查的主要原因。

  房贷的目的,说白了就是购房人资金不够,成都抵押贷款为了买房找银行申请分期。而房抵贷则是借款人以房产作抵押,向银行申请一次性或循环使用的贷款。贷款用途仅限于消费或经营,不能用于买房。

  虽然国家要求房抵贷资金不能用于购房,但由于具有放贷利率高、放款金额少、放贷期限短等特点,对银行来说是短平快的好项目,就有意无意放松了对房抵贷资金去向的监管。在这个过程中,泛华金融、金安小贷等公司与银行“通力合作”,则可能导致大量房抵贷资金流入楼市。

  房抵贷资金进入楼市,把本来就是贷款买来的住房再次抵押贷款,实质上是一种加杠杆行为。如此循环往复抵押买房,金融风险或将被放大。一旦某个环节的资金链断裂,产生违约风险,增加金融机构坏账,带来系统性金融风险。

  而现在,泛华金融主动拥抱资本市场,或许给以房抵贷业务为主的同类型公司指明了一条方向,做大做强,到国外资本市场去,把上市当成附身符之一。只是,最后能否如愿以偿,一切还未可知。  

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